A Hitelfelvételi szolgáltatásoknál olvashat arról, hogy milyen két nagy részből áll a hitelközvetítés az Ön számára. Itt arról lesz szó, hogy miként is zajlik a gyakorlatunkban a hitelközvetítés ügyintézés része, mik ennek a nehézségei és szépségei? Mielőtt azt gondolná, hogy az egész nem áll semmi másból, mint összeszedni pár papírt, beadni a bankba és várni a csodát, olvasson bele a hétköznapi gyakorlatba!

A hitelügyintézés menete

1. személyre szabott hitelkérelmi dokumentációs csomag elküldése

Látszólag egyszerűnek tűnik már innen a dolog, de még csak most jön az Önt is érintő adminisztráció része. Jelenleg ott tartunk, hogy egy átlagos ügyben is kb. 15 db dokumentumot, nyomtatványt, nyilatkozatot, tájékoztatót stb. kell hibátlanul összeszedni, de nem ritka az sem, amikor 30 db-ból áll a paksaméta és még ahhoz is képesek bekérni hiánypótlást. Azért, hogy a lehető legkevesebbet kelljen körözni az ügyben, mi azt szoktuk csinálni, hogy előre leegyeztetjük kiküldés előtt az adott ügy minden paraméterét és az azokhoz tartozó összegyűjtendő dokumentumokat. Ezzel sokszor elmegy megint csak 1-2 óra szimplán amiatt, mert ugyanazon bank két fiókja ugyanarra az ügyre képes eltérő csomagot átküldeni vagy éppen elfelejt szólni a bank, hogy egyes nyomtatványai már megváltoztak és ragaszkodik az újak használatához, amire nagyon érdemes odafigyelni a kérelem összeállításakor, különben újabb és újabb plusz köröket tudnak okozni.

2. egyeztetések az összegyűjtés során

Általában kapunk jó pár kérdést a hitelkérelmi dokumentációs csomaggal kapcsolatban az ügyfeleinktől, mert ha átmegy egy ilyen 15-30 soros ellenőrző lista a szükséges 15-20 csatolmánnyal, akkor szükségszerűen merülnek fel az összegyűjtés során kérdések. Ezeket is le szoktuk egyeztetni a fiókkal és visszajelzünk az eredményről. Ez egy azért lényeges fázis, mert a szerintem, a talán és az azt hiszem kezdetű vélekedések rendszerint mind oda vezetnek, hogy hiánypótlás lesz a dologból.

3. beadás utáni feladatok

S itt még nem értünk a végére az iratgyűjtögetésnek, mert gyakran előfordul az az eset, amikor jóval kisebb lesz a fedezetül felajánlott ingatlan forgalmi értéke a vártnál, emiatt pedig más ingatlant kell bevonni, más szereplőkkel, az ő irataikkal, nyomtatványaikkal vagy éppen az előzetes egyeztetés ellenére is szükséges a szereplői kör megváltoztatása adóstárs bevonásával. Egy bankfiók nem feltétlenül fogja Önnek jelezni, hogy plusz 500.000 Ft hitelösszegért ne vonja már be a szülei házát is fedezetként, hanem közli csak simán, hogy nem tud eleget adni a vásárolt ingatlanra, szükséges pótfedezet biztosítása is. Mi ilyenkor át szoktuk gondolni és leegyeztetjük a bankkal is, hogy biztosan nincs-e más megoldás és bizony sok esetben csak egy picit kell korrigálni a hitelkérelmen, s máris tovább tud az menni (pl. vissza kell gyorsan fizetni egy kisebb hitelt, hogy javuljon a hitelképessége).

4. kapcsolattartás, információ áramlás

Szinte mindig folyósításig benne vagyunk a folyamatban, mert az a tapasztalatunk, hogy erre igen nagy szükség van az ügymenet gördülékenységhez. Mivel Ön nem tudhatja, hogy mikorra kellene meglennie az értékbecslésnek, a döntésnek, melyik fázis jellemzően mennyi időt vesz igénybe vagy egy-egy új információ felbukkanása milyen irányban befolyásolja a bank döntését, ezért vagy idő előtt kezdi el hívogatni a fiókot, vagy túl sok időt hagy neki egy-egy fázisra, feleslegesen, ami újabb és újabb köröket okoz a lejáró határidők miatt. Ezen felül ritka ma az olyan bankfiók, amelyik folyamatosan elérhető telefonon, ezért zömében Önnek mindig el kell mennie vagy írnia kell nekik ahhoz, hogy információhoz jusson. Mi egyszerűbb helyzetben vagyunk közvetítőként, mert vagy napi szinten bejárunk, de mindenképpen levelezünk, beszélünk, amihez megvannak a mobilszámok, helyettesek, emailcímek, fiókvezetői elérhetőségek, s ezt Önnek utcáról betérve szinte bizonyosan nem fogják rendelkezésére bocsátani. Attól sem kell tartania, hogy a közreműködésünk lelassítja az információáramlást, mert mi is pontosan abban vagyunk érdekeltek, mint Ön: a lehető legegyszerűbben elérhető eredményben.

5. hiánypótlások

Manapság egészen kivételes az olyan ügy, amelyikben ne lenne szükség hiánypótlásra. Pedig pont az ellenkezőjére törekszünk, hiszen nekünk sem jó. Véget értek azok az idők, amikor 2-3 irat leadásával és pár nyomtatvány aláírásával össze is volt csapva a hitelkérelem. Támogatott hiteleknél, építési hiteleknél, hitelkiváltásoknál nem ritkán 25-30 sorból áll az összeállítandó dokumentumok listája, s ez csak a lista, köztük olyan tételekkel, mint a kiváltandó hitel hitelmúltjának igazolása az elmúlt 12 havi eredeti vagy fiókban hitelesített számlakivonattal. Átlag 4-5 oldalas kivonattal számolva csak ez az egy sor kitehet 50-60 oldalt és ezen felül van még akkor az összes többi! Pl. 40 oldalas hiteligénylő, 20 oldalas, oldalanként minden fél részéről aláírandó ügyfél-tájékoztató és társai. Hiánypótláshoz vezet az is, ha pl. kiveszi a hiteligénylő a számlakivonatokból azokat az utolsó oldalakat, amelyeken csak az oldalszám meg esetleg valamilyen reklám van. Hiba. Hiba, mert a bank minden oldalt bekér és ha látja az előző oldalakon, hogy van folytatás, akkor igényt tart a teljes kivonatra. Új keletű tapasztalat, hogy egyes bankok költségmegtakarítási okokból lespórolják most már a színes nyomtatást a számlakivonataik postázásakor (már akinek még postán küldik), csak fekete-fehérben mennek ki és hiába hozza be jóhiszeműen ezeket az eredeti, banktól kapott, de fekete-fehér alapú kivonatokat, máris találtunk olyan bankot, amelyik ilyenkor ezeket el sem fogadja hitelesítés nélkül. Nem nagy ügy, gondolhatja, de konkrétan annyit jelent, hogy vissza kell őket kérni, el kell őket vinni munkaidőben a számlavezető bankhoz és le kell pecsételtetni oldalanként, plusz 2 fővel aláíratni, szintén oldalanként. Majd vissza a hitelbefogadó bankhoz. S ez megint csak egyetlen sorocska volt a teljes listából!

6. alkudozások

Gyakori eset a hitelügyintézés során, amikor muszáj egyezkedni a bankkal arról, hogy mit mikorra és milyen formában kell benyújtani. Ha pl. Ön olyan ingatlan vesz vagy ajánl fel fedezetként, amelyiknél a földhivatali nyilvántartás nem egyezik meg a valósággal, akkor szabhatja a bank a befogadás feltételéül is ezen rendezetlen állapot megszüntetését (pl. a térképmásolaton fel nem tüntetett ingatlan feltüntetését), de mondhatja azt is, hogy kezdje el ennek intézését és legkésőbb szerződéskötésre vagy folyósításra igazolja a megtörténtét. Az előbbi, szigorúbb hozzáállással elmehet akár 2 hónap, az utóbbinál pedig akár semennyi. De ezeket a pontokat a folyamatban nagyon kell ismerni ahhoz, hogy egyáltalán felmerüljön az alkudozás ötlete, különben csak annyit fog érzékelni az egész folyamatból, hogy a bank nagyon nehezen adta meg a hitelt, 4 hónap is eltelt, mire hozzájutott.

7. szerződéskötési időpont egyeztetése

Része a hitelügyintézésének a szerződéskötési időpont egyeztetése is. Ezt időnként átengedjük a fióknak, mert úgy egyszerűbb, de még aláírása előtt igyekszünk elkérni és megküldeni Önnek az aláírandó hitelszerződés tervezetét. Ha kérdése támad vele kapcsolatban, akkor megint hasznos a tanácsadó, aki segít Önnek elmagyarázni a fogalmakat ill. egyeztetni a bankkal az esetlegesen felmerülő nyitott pontokat.

8. szerződéskötési feltételek teljesítése

Sok esetben hiába van meg a döntés, a szerződéskötéshez a döntéshozó feltételeket szab meg. Ezek értelmezésében és teljesítésében megint csak számíthat segítségünkre. Hogy ez mennyire nem magától értetődő dolog, azt egy közelmúltbeli ügyünkben láttuk. Sima használt lakás vásárlás volt, mégis több hétig eltartott ügyfelünknek, mire az eladókkal, földhivatalokkal, ügyvéddel eljutott valamennyi feltétel teljesítéséhez. Hogy ez ne legyen, érdemes egyeztetnie a tanácsadóval.

9. folyósítási feltételek teljesítése

Azzal, hogy már aláírta a hitelszerződését, még nincs pénz. Ahhoz újabb akadályokat kell elhárítania. Ez általában könnyen megy, mert pár papír elintézésről vagy beszerzéséről van csak szó, de fordult már elő olyan esetünk is, amikor ez az egyszerűnek látszó szakasz heteket vett igénybe. Leginkább a megfelelő lakásbiztosítási papírok kitöltése szokott gondot okozni, azzal remekül el tudnak menni hetek, ezért szoktuk most már azt javasolni, hogy ha a hitelt nyújtó bank fiókjában is tud lakásbiztosítást kötni, akkor a saját idegei és ideje kímélése érdekében kösse is meg ott gyorsan, aztán legfeljebb évfordulókor átköti más biztosítóhoz, ha nem tetszik valami miatt, különben azt kockáztatja, hogy a bank és a biztosító ill. annak képviselői között elindul egy akár több hetes procedúra, pedig csak arról van szó, hogy rá kell írni 3 db iratra 4-5 adatot hibátlanul, csak valami miatt ez a gyakorlatban ritkán jön össze gyorsan, hanem több kört is kell ez ügyben futni. S ez csak egy, minden esetben előírt folyósítási feltétel az egyszerűbbek közül, mert van még persze sok minden más is.

A hitelügyintézés nehézségei

1. mindig jöhet meglepetés a dokumentációban

Ahogy fentebb is írtuk, akármennyire is igyekszünk elkerülni a hiánypótlásokat, szinte törvényszerűen mindig csúszik be valami hiba vagy változás, esetleg csak a bank köti az ebet a karóhoz. Ezek elég idegőrlők is tudnak lenni, ezért is törekszünk a minimalizálásukra. Minden ügyből mi is tanulunk valamennyit, úgyhogy fogynak a bosszantó és elkerülhetők buktatók, miközben persze újak is keletkeznek folyamatosan…

2. sokszor elég scannelve is valami

Amikor gyorsan kell reagálni, akkor jó tudni, mikor elég valami scannelve is, s mikor kell feltétlenül eredetiben is. Nagyon ritkán kapunk úgy hiánypótlási kérést egy banktól, hogy ez és ez kellene ezért és ezért, de elég lesz majd később behoznotok az eredetit, most csak küldjétek meg scannelve. Erre szinte mindig külön rá kell kérdezni és esetenként ki kell alkudni, különben állandóan csak rohangálhatnánk le és föl a városban.

3. sehol nincsen 100%-ig leírva minden, mert nem is lehet, hiszen minden ügy más

Azért is akadnak hiánypótlások és hibák a folyamatban, mert tényleg nincsen két teljesen egyforma eset, ezért a dokumentumlistát minden egyes ügyben át kell alaposan gondolnunk és le kell egyeztetnünk, ami még mindig nem garancia arra, hogy az teljes lesz, mert feldolgozás közben jöhetnek még elő olyasmik, amikkel nem számoltunk. Ezek plusz köröket okoznak szükségszerűen, rontva a munkánk hatékonyságát. Látnia kell, hogy nekünk minden ilyen éppúgy veszteség, mint Önnek. Nem tudunk ugyanis arra hivatkozni egyetlen banknál sem, hogy nekünk az adott üggyel X db plusz körünk volt csak azért, mert képtelen volt a fiókja vagy ő maga a partnerportálon 100%-ig pontos információkat adni, ettől ő még pont ugyanannyit fog fizetni az ügyletért, mintha elsőre minden összeállt volna.

4. külső szereplők kezelése

MÁK, OEP, NAV, gyámhivatal, földhivatal, önkormányzat, munkáltató, közjegyző, értékbecslő, ügyvéd, ellenérdekelt másik bank, eladó mind-mind részese lehet a folyamatnak és mint minden másban, itt is igaz a tétel, miszerint minél több résztvevős a folyamat, annál több a hibázási lehetőség. Velük a hitelügyintézés során szintén számolni kell. Ha szocpol miatt terhelt az ingatlan, akkor el kell majd mozgatni a Magyar Államkincstár (MÁK) jelzálogbejegyzését, amire az államigazgatási eljárásról szóló törvény vonatkozik, azaz helyből 30 nap átfutási idő alapesetben. Ezeket mind tudni kell ahhoz, hogy ne húzódjon el 4-5-6 hónapig egy hitelfelvételi folyamat. Mert ha tudjuk, akkor készülni is tudunk rájuk és akkor időben elindul minden és normális esetben a tervezett időben véget is ér.

5. jobb koncentráltan végigvinni a folyamatot, mint elaprózva

Sokan elkövetik hitelfelvevőként azt a hibát, hogy ha megkapták a személyre szabott ellenőrző listájukat, akkor elkezdik összegyűjteni a listát, aztán mikor már pár dolog a kezükben van, akkor jelentkeznek, hogy nézzük át. Tapasztalataink szerint ennek nem sok teteje van, mert ezzel nagyon el lehet húzni a folyamatot, szinte bizonyosan le fog járni egy sor, elsőre hozott dokumentumnak az érvényessége, s akkor azokat újra kell hozni, miközben mások járnak le addig stb. Ugyanez igaz a folyamat későbbi szakaszaiban is, ha pl. folyósítási feltételeket kell összeszedni, azokat sem jó elnyújtani hetekre, meg darabonként átadogatni, hiszen amíg egy is hiányzik közülük vagy nem megfelelő, addig úgyis megáll az egész.

6. lejáró határidők, érvényesség

Szintén bosszantó tud lenni az ügyintézés során, hogy ha azért kell valamit ismét kikérni, mert megakadt a folyamat az elején valami miatt, amit nem láthattunk előre, s mire tovább tudunk haladni, addigra más bonyodalmak adódnak a lejárt érvényességű dokumentumok miatt.

7. hétfőn minden bankfiók foglalt

Gyakori tapasztalat az évek óta bejáratott fiókok esetében is, hogy időnként olyan mértékben le vannak terhelve, ami miatt csak hétfő délután vagy kedden tudnak reagálni hétfő reggeli kéréseinkre.

8. milyen fiókba és ügyintézőhöz érdemes menni

Még ugyanazon bankon belül is elképesztő különbségeket tapasztalhat felkészültségben, hozzáállásban, sebességben és elérhetőségben, hát még különböző bankok között! Mi magunk is folyamatosan mérlegeljük, hogy kihez érdemes az adott ügyet vinnünk, mert pl. egy fiókvezető váltás sok esetben teljesen romba dönti a korábbi jó kapcsolatot, ugyanis nagyobb bankoknál az ügyintéző nem tudja érvényesíteni úgy az Ön érdekeit a bankon belül, mint ahogy egy jó fiókvezető. De fordítva is igaz: hiába jó a fiókvezető, ha felkészületlen, motiválatlan, tapasztalatlan vagy éppen túlságosan leterhelt a ügyintézője.

9. amikor ki kell sírni valamit

Nagyon nehéz és kellemetlen egy nagy szervezettől eltérést kérni a saját szabályaitól, de időnként muszáj ezt is megtennie a tanácsadónak, ami plusz előterjesztést, iratokat, döntést és persze napokat, esetleg heteket jelent. Ha mindig nem is, de egy fontos országos közvetítő partner kérésének helyenként eleget szoktak tenni a bankok.

10. nagyon ritkán jön információ magától, mindennek utána kell menni

Mivel szinte mindenki kellőképpen le van terhelve a bankfiókokon belül, ezért elvétve akad olyan fiók és ügyintéző, amelyik ill. aki magától szól időben minden fontos történésről és kínálja fel a megoldási lehetőségeket. Emiatt a hitelügyintézés során a tanácsadó naponta órákat kell, hogy eltöltsön azzal, amivel nem annyira jó időt töltenie, de mégis muszáj: ügyei státuszainak lekérdezésével.

A hitelügyintézés szépségei

1. hiánypótlás nélküli kérelem

Bár fentebb azt olvashatta, hogy szinte lehetetlen leadni hibátlanul egy-egy kérelmet, azért szoktak lenni kivételek, amiknek mindig nagyon tudunk örülni, mert az mindenkinek jó!

2. becsült időn belüli döntés és szerződés

Az is a kellemes része az ügyintézésnek, ha minden a terv szerint halad és nincsen kellemetlen meglepetés.

3. gyors megoldás megtalálása

Szintén jó élmény elhárítani a felmerült gondokat úgy, hogy az Önnek elégedettséget okozzon és a bank számára is elfogadható legyen.

4. a lehetetlennek látszó feladat megoldása

Sokan úgy fordulnak hozzánk, hogy már jártak érdeklődni bankban, de senki semmi jóval nem kecsegtette őket. Mikor ilyen helyzetből indulunk ki és egy jó végeredmény adódik, akkor az mindig különös örömmel tölt el.